Invertir para la jubilación: cómo los educadores internacionales pueden planificar el futuro
La vida de un profesor internacional puede ser muy aventurera y emocionante. Tendrás la oportunidad de sumergirte en una nueva escuela y cultura, conocer nuevos amigos y emprender nuevas experiencias en el camino. Y, con una buena planificación financiera, podrá maximizar sus ganancias y aprovechar al máximo sus ingresos en el extranjero.
Sin embargo, en algún momento u otro, la aventura se detendrá para la mayoría de los expatriados y probablemente buscarán reubicarse o restablecerse en su país de origen. Cuando finalmente llegue ese punto, querrás asegurarte de tener unos buenos ahorros esperándote financieramente cuando regreses a casa. La previsión financiera le proporcionará una sensación de flexibilidad, libertad y tranquilidad el día que ponga un pie en su tierra natal. Planificar con anticipación le permitirá concentrarse en otros aspectos importantes de su reubicación, como desempacar, ponerse al día con familiares y amigos o buscar nuevas opciones profesionales. La mayoría de los profesores con los que he hablado han dicho que pueden ahorrar entre el 10 y el 40% de su sueldo. Por supuesto, esto varía mucho dependiendo de si tienen dependientes, sus hábitos de gasto, préstamos y deuda estudiantil, y estructura salarial y de beneficios. Pero suponiendo que estarás en el extranjero durante algunos años y podrás ahorrar un buen porcentaje de tu salario, ¿dónde deberías invertir o almacenar tu dinero?
SÍ – Fondos indexados
Los fondos indexados son una cartera de acciones que intentan imitar un índice del mercado financiero. Los fondos indexados se basan en índices conocidos como el S&P 500, el Dow Jones Industrial Average, el Nasdaq Composite y más. En términos generales, los fondos indexados son una inversión segura y confiable si tiene una perspectiva a largo plazo de sus finanzas, ya que el supuesto subyacente es que el desempeño del mercado a largo plazo superará a cualquier acción o inversión dentro de dicho mercado. Además, los fondos indexados no requieren ninguna gestión activa y, por lo general, tienen gastos y tarifas mucho más bajos que otros tipos de fondos mutuos o de inversión. Según Bankrate, los cinco principales fondos indexados a diciembre de 2019 son:
- Índice Fidelity ZERO de gran capitalización
- Vanguardia S&P 500 ETF
- Fideicomiso SPDR S&P 500 ETF
- ETF iShares Core S&P 500
- Fondo indexado Schwab S&P 500
Invertir en un fondo indexado es realmente tan fácil como registrarse y realizar una transferencia electrónica para iniciar el fondo. La mayoría de los servicios ofrecen contribuciones mensuales automáticas, por lo que básicamente puedes dejar tu fondo indexado en piloto automático.
NO – Acciones individuales
Jugar con acciones individuales es casi como apostar: gran riesgo, gran recompensa. Un comerciante de acciones educado debe seguir periódicamente los informes de ganancias y anuncios de productos de una empresa y tratar de cronometrar el mercado. ¿Realmente quieres jugar al day trader en una zona horaria extranjera con un trabajo de tiempo completo? Los fondos indexados brindan diversificación y exposición a una variedad de acciones de primera línea y de pequeña y mediana capitalización, por lo que, a menos que tenga tiempo durante el día y algunos consejos bursátiles confiables, mi consejo es que se mantenga alejado de las acciones individuales.
SÍ – Alquiler de bienes raíces
Andrew Carnegie dijo una vez que el 90% de los millonarios obtuvieron su riqueza invirtiendo en bienes raíces. En Estados Unidos, las tasas de interés hipotecarias siguen siendo bastante bajas: alrededor del 4% para un plazo fijo de 30 años. Al financiar la compra de una casa, podría alquilarla mientras esté en el extranjero y probablemente hacer que los ingresos mensuales por alquiler cubran el costo de los pagos mensuales de su hipoteca. Este acuerdo no sólo genera un flujo de caja positivo y valor líquido en su vivienda, sino que también le proporciona un buen lugar para vivir cuando finalmente decida repatriarse. Esta situación positiva de flujo de caja y patrimonio se ve aún mejor si se considera la posible apreciación del valor de la vivienda, que probablemente se producirá durante un período más largo. Finalmente, comprar una casa con una hipoteca permite una serie de ventajas fiscales, como deducir los pagos de intereses de la hipoteca y la depreciación de la propiedad de su renta imponible. Asegúrese de consultar las leyes fiscales de su país de origen o consulte con un profesional si no está seguro.
Asegúrese de hacer su tarea hablando con diferentes prestamistas hipotecarios y agentes inmobiliarios y tómese el tiempo para comprender tanto el mercado de compra como el de alquiler en la ciudad donde está interesado en invertir. Existe una variedad de herramientas, como Zillow, Realtor.com y LendingTree, que pueden ayudar a establecer precios de mercado y tasas hipotecarias.
NO – Bienes inmuebles vacantes
A pesar de todos los beneficios que puede traer la inversión en bienes raíces, también puede traer una buena cantidad de dolores de cabeza. Si no se gestiona adecuadamente, una propiedad podría acabar en mal estado y vacía. Una propiedad desocupada no sólo no genera un flujo de caja positivo, sino que también terminará siendo una carga para sus finanzas debido a los pagos de la hipoteca, los costos de reparación, las cuotas de la asociación de propietarios y los impuestos. Si planea optar por el sector inmobiliario, asegúrese de contar con un familiar, un amigo o una empresa de administración de propiedades profesional de confianza en su zona para que le ayude a solucionar los problemas cuando finalmente surjan. Créame: nada es más estresante que recibir una llamada informándole que su propiedad de alquiler tiene una fuga importante de plomería cuando se encuentra al otro lado del mundo sin personas o empresas de confianza que lo ayuden.
SÍ – Cuentas de jubilación
Aunque la mayoría de las escuelas internacionales ofrecen beneficios como pasajes aéreos, alojamiento y desarrollo profesional, la jubilación no suele ser uno de ellos. Por lo tanto, no tendrás parte de tu salario contribuyendo a la seguridad social o a un plan de jubilación que venza una vez que cumplas cierta edad. Un vehículo de jubilación a considerar sería una Roth IRA (Cuenta de jubilación individual). Las contribuciones a Roth IRA se realizan con fondos después de impuestos, pero cualquier ganancia obtenida con sus contribuciones está libre de impuestos. Si eres joven, las ganancias en un período de 20 a 30 años pueden ser bastante significativas, y acceder a este capital libre de impuestos puede ser un enorme incentivo financiero. Independientemente del plan de jubilación que elija, asegúrese de leer la letra pequeña y comprender los términos y condiciones, como las sanciones por retiro anticipado.
NO – Cuentas de Ahorro
Las tasas de interés están en su punto más bajo histórico, y algunos países incluso ofrecen tasas de interés negativas. Incluso para los bancos que ofrecen intereses sobre cuentas de ahorro, las tasas actuales son bastante minúsculas, y la mayoría de las tasas de interés oscilan entre el 1,2 y el 1,8%. Como referencia, eso significa que un depósito de 10.000 dólares produciría un poco más de 150 dólares de interés en un año al 1,5% de interés. Con una serie de otras inversiones que probablemente generen mayores rendimientos, una cuenta de ahorros probablemente debería estar al final de su lista.
SÍ – Préstamos de colaboración colectiva
Estoy seguro de que todos habéis oído hablar de la economía colaborativa: Lyft, Uber, Airbnb y WeWork son excelentes ejemplos de nuevos modelos de negocio que han creado nuevos mercados y oportunidades. Este modelo también existe para préstamos personales, con servicios como Prosper y Lending Club. Si tiene algo de efectivo excedente para invertir, puede optar por financiar préstamos parciales de personas que buscan préstamos personales. Al financiar parcialmente los préstamos, mitiga su riesgo y también confía en que la plataforma realiza la debida diligencia en el cobro de préstamos. Aunque existe cierto riesgo inherente, usted tiene la posibilidad de elegir carteras de préstamos de prestatarios con perfiles crediticios más altos. Según el sitio web de Prosper, los rendimientos históricos oscilan entre el 3,5 y el 6,8%.
NO – Bienes inmuebles vacantes
A pesar de todos los beneficios que puede traer la inversión en bienes raíces, también puede traer una buena cantidad de dolores de cabeza. Si no se gestiona adecuadamente, una propiedad podría acabar en mal estado y vacía. Una propiedad desocupada no sólo no genera un flujo de caja positivo, sino que también terminará siendo una carga para sus finanzas debido a los pagos de la hipoteca, los costos de reparación, las cuotas de la asociación de propietarios y los impuestos. Si planea optar por el sector inmobiliario, asegúrese de contar con un familiar, un amigo o una empresa de administración de propiedades profesional de confianza en su zona para que le ayude a solucionar los problemas cuando finalmente surjan. Créame: nada es más estresante que recibir una llamada informándole que su propiedad de alquiler tiene una fuga importante de plomería cuando se encuentra al otro lado del mundo sin personas o empresas de confianza que lo ayuden.
SÍ – Cuentas de jubilación
Aunque la mayoría de las escuelas internacionales ofrecen beneficios como pasajes aéreos, alojamiento y desarrollo profesional, la jubilación no suele ser uno de ellos. Por lo tanto, no tendrás parte de tu salario contribuyendo a la seguridad social o a un plan de jubilación que venza una vez que cumplas cierta edad. Un vehículo de jubilación a considerar sería una Roth IRA (Cuenta de jubilación individual). Las contribuciones a Roth IRA se realizan con fondos después de impuestos, pero cualquier ganancia obtenida con sus contribuciones está libre de impuestos. Si eres joven, las ganancias en un período de 20 a 30 años pueden ser bastante significativas, y acceder a este capital libre de impuestos puede ser un enorme incentivo financiero. Independientemente del plan de jubilación que elija, asegúrese de leer la letra pequeña y comprender los términos y condiciones, como las sanciones por retiro anticipado.
NO – Cuentas de Ahorro
Las tasas de interés están en su punto más bajo histórico, y algunos países incluso ofrecen tasas de interés negativas. Incluso para los bancos que ofrecen intereses sobre cuentas de ahorro, las tasas actuales son bastante minúsculas, y la mayoría de las tasas de interés oscilan entre el 1,2 y el 1,8%. Como referencia, eso significa que un depósito de $10,000 produciría un poco más de $150 en intereses en una sola vez.
Este artículo está disponible y se puede acceder a él en inglés aquí.
